说到为什么会陷入财务窘境，我们每个人都能想出个理由来。

　　或许你升职了却未能加薪，或是用自己的信用卡支付了那笔意想不到的汽车修理费或买了等离子电视。不管原因为何，对于我们许多人来说，个人资产负债表的状况本来可以更好一些。半数美国劳动者的积蓄不到2.5万美元。

　　就算你存下了更多的钱，够不够维持长达几十年的退休生活呢？

　　没错，由于商店和加油站里打出的价格往往会让人大吃一惊，许多消费者都在减少支出。但零售商和餐馆很快就会推出让人难以抗拒的大减价－－到那时你还能把持得住吗？同时，经济一旦复苏，你那种精打细算的方式又会如何？

　　现在该是时候摆脱政治家和经济学家兴高采烈地加诸于我们的“消费者”标签了。不要听信他们让消费者拯救经济的说法，也不要相信拼命让我们觉得自己需要越来越多东西的那些广告。

　　我们大多数人唯一更需要的是财务安全。多多益善。

　　怎样实现财务安全呢？考虑一下节约吧。对于一些人来说，这是个熟悉的概念。而对于其他人，节约就意味着克制和清苦的生活，因此很难得到响应。

　　那么，如何在不用过度俭省的情况下存钱、节约而不显得吝啬－－同时在经济加快发展时也能保持这样的习惯？

　　要做到这一点并非易事。Financial Psychology Corp.首席执行长、心理学家凯瑟琳葛尼(Kathleen Gurney)说，人们肯定会觉得不舒服。但就算不舒服还是要坚持，最后的回报会物有所值的，而一旦经济停止减缓，你会具备让你受益终生的良好理财习惯。

　　1 别老觉得自己没钱。葛尼强调说，浏览购物目录、逛商场都会让你觉得自己需要买东西。当然，有些东西你也买得起，但重要的是：其中大多数东西都非你能力所及。相反，你可以做一些能让自己觉得幸福的事。比如邀请朋友来玩，去公园散散步什么的。

　　2 转换观念。葛尼说，如果没有“将来会更好”的想法驱动着我们，那么让我们放弃及时行乐就几乎是不可能的了。一旦开始有“我应当买点东西犒劳自己”的想法，就想想信用卡帐单数额减小或是存折上的数字增加的情形吧。

　　3 全面考虑。你对拿自己辛苦赚来的钱买的东西满意吗？如果答案是否定的，那就把你的开销转到会长时间带给你满足感的东西上，比如说为退休而储蓄。

　　4 对奢侈享受加以取舍。我的享受是：差不多每周在外面吃一次大餐。我可以放弃的一个奢侈享受是有线电视。

　　5 确定弱点。佛罗里达州杰克逊维尔的财务心理学家盖里布福内(Gary Buffone)说：“如果你厉行节约，给人的感觉会有什么不一样？”确定你想改变的方面；然后去实现一些特定的目标，比如坚持六个月不买新的高科技设备。

　　6 进行替换。把花钱的消遣换成不要钱的小乐趣。晚上别去看电影，而是跟朋友在家聚聚，你会惊讶地发现，原来有许多人同样也很想少花点儿钱。

　　7 设定目标。每周跟家人讨论未来几个月和几年的开支计划（别管它叫预算）。讨论时可能得作出艰难的选择，比如说放弃一次全家人出外度假的机会。但想想看，把必需的钱存下来以后，就可以毫无负担地出去度假了。葛尼强调说，在没有高昂的信用卡帐单束缚时，美好的回忆会更长久。

　　8 抵制孩子们的想法。他们会觉得很难改变自己的期望。在这种情况下你能怎么办？坚定态度。下次他们吵着要最新的电子游戏时，就让他们想想更好的事（全家人出去度假），并告诉他们，眼下的选择有，比如说，出去野餐或是租一部电影来看。给他们选择，但不要向他们对更多东西的要求让步。

　　9 找到同盟。许多人都不愿意谈论金钱方面的苦恼，但几乎所有人都有这方面的压力，因此，你应该敞开心胸，找出跟你志同道合的伙伴。布福内建议，跟朋友们来场比赛，看看谁一个月存的钱最多，或是100美元以上的花销都跟自己的另一半商量。

　　10 随时提醒。把写着你希望的报事贴贴在钱包、镜子或方向盘上提醒自己：“我想1月份去夏威夷”、“我想还清信用卡债务”。

　　11 自动操作。每个月从活期帐户转出一笔钱用于储蓄。这样会迫使你依据自己的活期帐户余额来规划支出。

　　12 反思你所得到的回报。你最开心的回忆是哪些？那些才是真正的回报。下次你要买什么东西犒赏自己时，问问自己是否有更值的选择，比如说在家跟十几岁的孩子一起做饭，或是跟丈夫或好友散散步。

　　葛尼说：“我们习惯于认为把钱花在华服美食上是对自己的回报。但我们辛勤工作想得到的最终回报是什么呢？”

　　Andrea Coombes